ONP o AFP: ¿Cómo elegir el sistema de pensiones que me conviene?

Ingresar al mercado laboral es un paso importante para cualquier persona que ha llegado a la edad adulta, pero convertirse en parte de la Población Económicamente Activa (PEA) y conseguir un trabajo formal en el Perú no solo significa recibir los primeros sueldos y beneficios laborales, sino también demanda obligaciones como el pago de impuestos y comenzar a aportar al sistema peruano de pensiones.

Cuando una persona se jubila, ya sea trabajador independiente y dependiente, el sistema de pensiones lo protege por haber destinado durante años parte de su sueldo para este momento. De esta forma, el jubilado puede seguir recibiendo un dinero de forma mensual o retirarlo por completo, cuando se trata del Sistema Privado de Pensiones (SPP), para administrarlo como desee.

Por tanto, elegir el sistema de pensiones que más le conviene puede ser muy difícil y por ello, aquí compartimos toda la información pertinente para que pueda tomar la decisión correcta.

1. ¿Qué es el Sistema Peruano de Pensiones?

Según el mismo gobierno del Perú, el Sistema Peruano de Pensiones "es un sistema al cual los trabajadores dependientes o independientes aportan para obtener una pensión de jubilación cuando dejen de trabajar. Este cuenta con dos sistemas de protección social principales que coexisten paralelamente: uno es público (Sistema Nacional de Pensiones – SNP) y el otro es privado (Sistema Privado de Pensiones – SPP)."

Será decisión personal del individuo elegir uno de estos sistemas de pensiones y, de la misma manera, será deber de sus empleadores el respetar su decisión y hacer el trámite correspondiente para descontar de su sueldo el aporte indicado dependiendo del sistema elegido.

2. ¿Cuáles son los sistemas de pensiones que funcionan en el Perú?

Actualmente existen dos sistemas de pensiones en el Perú:

A) Sistema Nacional de Pensiones (SNP)

El Decreto Legislativo N° 19990 puso en disposición de la ciudadanía este sistema que da un beneficio monetario a los peruanos desde los 65 años de edad, cuando termina la vida laboral. Este monto se calcula por el aporte mensual del 13% del sueldo o ingreso de manera mensual por no menos de 20 años. La Oficina de Normalización Previsional (ONP) es quien se encarga de administrar esta pensión

B) Sistema Privado de Pensiones (SPP)

A diferencia del SNP, el SPP es operado por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), que permiten el acceso a una pensión de jubilación desde los 65 años, sin exigir un tiempo mínimo como aportante. El monto beneficiado dependerá de la base de aportes que se realizaron y la rentabilidad de la Cuenta Individual de Capitalización (CIC) del afiliado. Se puede recibir una “Jubilación Anticipada Ordinaria” para obtener la pensión de manera adelantada si así lo desea el contribuyente.

Además de estos dos sistemas de pensiones que pueden ser elegidos por cualquier ciudadano, existe la Caja de Pensiones Militar-Policial, que está dirigido exclusivamente a mujeres y hombres que han cumplido algún tiempo de servicio mínimo en la Policía Nacional del Perú o las Fuerzas Armadas. Esta pensión puede ser renovable o no renovable, dependiendo de cada caso.

3. ¿Cómo funciona el Sistema Nacional de Pensiones?

Estas son las principales características del SNP listadas por el Gobierno del Perú:

• Tus aportes como trabajador irán a un fondo común de carácter solidario e intangible.
• Como asegurado a este sistema, debes haber aportado un mínimo de 20 años para tener acceso a tu pensión de jubilación.
• La edad mínima para que te jubiles y solicites tu pensión es de 65 años.
• También, puedes acceder a una pensión de jubilación adelantada: si eres mujer, a partir de los 50 años; y si eres hombre, de los 55 años. Para esto, debes tener un mínimo de 25 y 30 años de aportaciones, respectivamente.
• Este también otorga pensiones por invalidez, viudez, orfandad y ascendencia, y capital de defunción.

¿Cuánto recibiré de pensión de jubilación en el SNP?

• El monto mínimo que una persona puede recibir por su jubilación es de S/ 415 al mes.
• El monto máximo que una persona puede recibir por su jubilación es de S/ 857,36 al mes.

4. ¿Cómo funciona el Sistema Privado de Pensiones?

Es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP los encargados de que el SPP cumpla con toda la normativa y así preservar los intereses de sus afiliados.

Sus beneficios, por disposición del gobierno, son los siguientes:

• Brinda una cuenta personal llamada Cuenta Individual de Capitalización a donde ingresan tus cotizaciones y se van acumulando cada mes, incrementándose con la rentabilidad que producen.
• Puedes realizar aportes voluntarios a tu cuenta, sin límite.
• Tienes seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.
• Seguirás recibiendo la atención de ESSALUD aportando el 4 % de tu pensión.
• Tu pensión será calculada en base a tu Fondo.
• Tienes distintas modalidades de pensión para elegir.
• Puedes recibir tu pensión en soles o en dólares.
• Te puedes jubilar antes de los 65 años si cumples con los requisitos de la Ley N° 29426.
• Hay un Bono de Reconocimiento que otorga la ONP a los afiliados que aportaron al SNP antes de incorporarse a una AFP.
• Cada cuatro 4 meses, recibirás un estado de cuenta.

¿Cuánto recibiré de pensión de jubilación en el SPP?

El monto recibido para la pensión dependerá del monto total acumulado hasta el inicio del proceso de jubilación y de otros factores que cada AFP detalla en su contrato.

Según Aldo Ferrini, gerente general de AFP Integra, el 90% de los afiliados al SPP que inician su proceso de jubilación optan por retirar el 95,5 % de su fondo acumulado. Solo el 1% se acoge de una pensión futura y el 5 % decide retirar solo una parte del dinero para recibir una pensión con el saldo sobrante.

"El grueso se está llevando el total de sus fondos. (…) En promedio, los que retiran su fondo están por debajo de los S/ 100,000; mientras los que deciden dividir su fondo tienen un ahorro de S/ 250.000", detalló Ferrini.

Para recibir S/ 1.000 de pensión todos los meses, el afiliado deberá tener un acumulado de S/ 175.000 y S/ 250.000.