Falta muy poco para despedir el año viejo, y quizás no llegaste a cumplir tus metas financieras por algunos gastos que se salieron de control. Bueno, nunca es tarde para aprender y buscar las mejores opciones para empezar con el pie derecho este 2025.
Jorge Carrillo Acosta, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School nos da 12 recomendaciones simples para que cuides tus finanzas personales y mejorar tu economía familiar.
1. Lleva un control de tus ingresos y gastos
Debes tener claro cuánto ganas, cuánto gastas y en qué gastas, para poder calcular tu excedente o faltante, y a partir de allí saber cómo manejarlo.
En cuanto a los ingresos, siempre considera el ingreso neto (después de los descuentos), y no el ingreso bruto.
Respecto de los gastos, se recomienda distinguir entre gastos domésticos (alquiler, luz, agua, internet, cable, celular, etc.), gastos de manutención del hogar (alimentación, aseo, salud, educación, etc.), gastos de transporte (pasajes, taxis, gasolina, etc.), “gustitos” diarios y “gustitos” semanales.
2. Reduce tus gastos innecesarios
Normalmente incurrimos en gastos que no son esenciales, ya sea de forma diaria (como comprar golosinas, gaseosas o jugar la lotería) o de forma semanal (como ir al cine, cenar en un restaurante o salir a un centro nocturno el fin de semana).
Incluso, hay gastos que podrías evitar, como gastar en taxis por no levantarte más temprano y tomar el transporte público.
Este tipo de gastos debes procurar controlarlos o reducirlos, para tener una mayor capacidad económica.
La planificación es fundamental parta no gastar de más al momento de realizar cualquier compra.
Por ejemplo, cuando vas al mercado o supermercado, debes elaborar una lista y respetar esa lista, para no adquirir algo que no necesitas.
Asimismo, muchas familias compran productos “en mancha”, con el fin de ahorrar en conjunto por el precio “al por mayor”.
Otro ejemplo de una adecuada planificación es buscar previamente por internet el producto que vas a comprar, y de esta forma encontrar el mejor valor.
4. Ponte una meta de ahorro para este año
Aprovecha el inicio de un nuevo año para plantearte un objetivo de ahorro.
Para ello, se recomienda ponerle un “nombre” a esta meta (por ejemplo, un viaje, una laptop nueva, la cuota inicial de un departamento o estudiar un postgrado). De esta forma, ahorrar será más “motivador” y menos “aburrido”.
5. Genera el hábito del ahorro
Uno de los mejores hábitos financieros es ahorrar, lo cual debes verlo como “pagarte a ti mismo”.
El ahorro te permite afrontar algunos imprevistos (emergencias familiares, accidentes, etc.), así como alcanzar ciertas metas (como acumular para la cuota inicial de un departamento o un auto).
En este sentido, lo ideal es ahorrar al menos el 10% de tus ingresos, hasta acumular al menos 3 sueldos mensuales.
6. Aprovecha los meses de ingresos fuertes para empezar a ahorrar
Si estás en planilla, deberías aprovechar los ingresos “estacionales” como la gratificación, la CTS o el pago de utilidades.
Lo mismo ocurre si, por ejemplo, eres emprendedor y obtienes mayores ganancias en la campaña navideña.
Es una buena oportunidad para mejorar tus finanzas familiares.
7. No inviertas sin conocer
Usualmente, las inversiones pueden dar una mejor rentabilidad que los ahorros.
Sin embargo, también pueden generar pérdidas.
Por ello, es importante determinar el riesgo que estás dispuesto a asumir, y no se debe invertir sin informarse adecuadamente.
8. En un financiamiento, pregunta siempre por la TCEA
Cuando tomas un crédito, normalmente solo preguntas por la tasa de interés, pero, además de esta, las entidades financieras cobran otros conceptos adicionales, que son comisiones, seguros y otros gastos.
Si incluyes todos los cargos que te cobran en un solo “paquete”, se obtiene justamente la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual), que la tasa real que debes comparar para elegir la más barata.
9. Controla que tus cuotas no superen la tercera parte de tus ingresos
Si tu sueldo o ingreso neto es, por ejemplo, S/3,000 al mes, lo que destines para pagar las cuotas de todas tus deudas juntas (tarjetas de crédito, préstamos personales, crédito vehicular, etc.) no debería ser más de S/1,000.
De lo contrario, podrías caer en sobreendeudamiento.
10. Utiliza la tarjeta de crédito de forma inteligente
La mejor forma de utilizar la tarjeta es bajo la modalidad de “crédito directo” o “pago total”, es decir, consumes tus gastos del “día a día” con la tarjeta y la dejas en “cero” (pagas todo) llegada la fecha de pago, ya que de esta forma no se generan intereses.
Hacer un consumo con la tarjeta y pagarlo en cuotas o con los pagos mínimos suele ser muy caro, salvo que se trate de una promoción de “cuotas sin intereses”, donde sí te conviene, siempre que sea un monto grande.
11. Endéudate en la moneda en la que recibes tus ingresos
Si, por ejemplo, ganas tu sueldo en soles y te endeudas en dólares, puedes correr el riesgo de que suba mucho el tipo de cambio, y aumente innecesariamente tu deuda.
Recuerda que el dólar es una moneda que varía mucho, y depende tanto de eventos externos como internos que ocurran en el país.
12. Mantén un buen historial crediticio
Debes cuidar tu reputación crediticia, cumpliendo puntualmente con tus obligaciones, y no solo sse trate de deudas con entidades financieras, sino también con otras instituciones como SUNAT, el pago de luz, agua, celular, etc., ya que todo ello se reporta a las centrales de riesgo.
Si estás mal reportado, se limita tu posibilidad de obtener un nuevo financiamiento, pero además podrías perder oportunidades laborales o de negocios.
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